Страхование жизни и инвестиции — как эти два, казалось бы, разных понятия могут совместиться в одном продукте? Разбираемся, как работает ИСЖ, кому оно выгодно и как правильно выбрать компанию. Выплата ДИД – это специальное условие договора инвестиционного страхования жизни, которое позволяет досрочно получить выплату дополнительного инвестиционного дохода.
Суть программ страхования ИСЖ и НСЖ
- Что такое инвестиционное страхование жизни
- Основная идея ИСЖ
- Дополнительный инвестиционный доход по договору страхования жизни облагается НДФЛ
- Доход с накопительного страхования жизни. Есть или нет?
Накопительное и инвестиционное страхование жизни
Чем моложе застрахованный, тем меньше для него будет страховой тариф. Интересно, что женщинам страхование обходится, как правило, дешевле, чем мужчинам. По статистике средняя продолжительность жизни женщин выше, чем мужчин. К тому же вероятность возникновения критических заболеваний с возрастом у мужчин выше. Исходя из страхового тарифа, срока договора и периодичности взносов Пётр по окончании действия программы гарантированно получит 966 550 рублей, а также дополнительный инвестиционный доход если таковой предусмотрен договором. Сумма ГСС составляет 966 550 рублей. Фактически помимо 966 500 рублей клиент получит 173 355 рублей дополнительного инвестиционного дохода. Эти расчёты справедливы для данного кейса и не могут служить единым образцом для всех клиентов, особенно возрастных лиц и лиц с повышенным тарифом на страхование. Также обращаем внимание, что историческая доходность не гарантирует доходности в будущем.
Сценарий второй. Уход из жизни застрахованного лица В случае смерти застрахованного выгодоприобретатель получит всю страховую сумму, даже если был сделан только один взнос. Тут также возможны два пути: Выплата сразу после наступления страхового случая. В отличие от наследства, не нужно ждать полгода, чтобы получить деньги. Как правило, выплата производится в течение 10 дней с момента подачи полного комплекта документов. Выплата по окончании программы. Клиент сам определяет порядок выплаты при оформлении договора. Сценарий третий.
Наступление непредвиденных событий со здоровьем В случае наступления страхового события страховая компания производит выплату. Её размер для каждого риска определяется отдельно. Например, по риску «Травма» это процент от страховой суммы. Его размер зависит от степени тяжести полученной травмы и прописан в таблице, которая прикладывается к договору. На второй год действия программы Пётр получил перелом плечевой кости. Страховая компания выплатила ему 145 тысяч рублей. По окончании программы Пётр получил 966 500 рублей, которые и планировал накопить. В итоге выплаченные по риску «Травма» деньги не повлияли на размер выплаты по риску «Дожитие».
Существуют также программы, в которых страховая компания организует лечение при обнаружении у клиента опасных заболеваний. Допустим, Пётр подключил дополнительный риск «Диагностирование особо опасных заболеваний». Если бы у клиента случился инфаркт миокарда, страховая компания дополнительно выплатила бы 966 500 рублей помимо тех, что он получит по окончании программы. Или могла бы организовать лечение в России или за рубежом. По условиям некоторых программ при наступлении инвалидности страховая компания может взять на себя обязательства и освободить клиента от уплаты взносов. Данное событие, как правило, называется освобождением от уплаты страховых взносов в случае инвалидности застрахованного лица. Как и на каких условиях страхуется здоровье, зависит от конкретной страховой программы. Можно ли изменить договор и на каких условиях Некоторые программы допускают изменения условий — например, размера взноса, страховой суммы, рисков, периодичности оплаты.
Также можно оформить финансовые каникулы — отсрочку платежа в случае возникновения финансовых затруднений при внесении регулярного взноса. При этом важно понимать: если вы уменьшаете размер взноса, срок программы, то это меняет сумму выплат по рискам. Если менять условия программы в начале её действия, то размер выплат существенно уменьшится. Это также приведёт к увеличению страхового тарифа, что финансово невыгодно.
У меня не было цели ловить Маринку на некомпетентности, я доверчиво кивал и удивлялся такому выгодному продукту. Она предложила сразу приступить к оформлению договора при этом даже не спросила о состоянии моего здоровья и застрахованного лица, что обычно должно делаться при заключении договора страхования жизни. Я сказал, что не уверен, что понял все условия на слух, и попросил «рыбу» договора для ознакомления. Маринка опять начала повторять заученный текст, что тут нет ничего сложного, однако я всё-таки настаивал на распечатке варианта договора, чтобы изучить его в спокойной обстановке, упирая на то, что я туповат, и до меня долго доходит : Всё пошло по кругу.
Минут через пятнадцать Маринка всё-таки осознала тщетность очередного повторения всех плюсов данного продукта, кому-то позвонила и спросила, может ли она дать клиенту «рыбу» договора на руки уже забавно, что для этого нужно спрашивать разрешение. В итоге заветную «рыбу» договора программы «БИН Дети» я всё-таки получил, и именно на её основе мы разберем недостатки накопительного и инвестиционного страхования жизни. Скачать данный документ для самостоятельного ознакомления можно здесь. UPD: 16. Данная информация должна быть представлена в виде таблицы и напечатана четким хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на странице. Под таблицей обязательно должна быть подпись клиента. UPD: 21. Итак приступим к недостаткам.
Банки — это всего лишь посредники, которые получают комиссионный доход от привлеченных клиентов. Данные договоры заключаются на длительный срок, и неизвестно, что может случиться со страховыми компаниями за это время. Возврат денежных средств происходит согласно таблице выкупных сумм. Потери составят больше 54000 рублей. Потери могут получиться чуть меньше, если за это время будет хоть какой-то инвестиционный доход. При этом вы не сможете сами проверить доходность инвестиционной деятельности страховой компании, какую цифру вам скажут, такой и придётся верить. Даже предлагаются некоторые параметры управления, как-то: смена фонда, фиксация инвестиционного дохода, внесение дополнительных взносов: Создаётся какая-то иллюзия инвестиционной деятельности. Договоры с такими лицами считаются недействительными.
В нашем договоре «БИН Дети» список ограничений выглядит следующим образом: Перед заключением договора клиент обязательно должен рассказать о всех своих болезнях, однако он просто может не знать, что должен сообщить эту информацию при открытии обычных депозитов его ведь никто о здоровье не спрашивает , а консультант сам и не спросит. При наступлении страхового случая страховая компания признает договор недействительным. На banki. Причём этот список обычно немаленький. Думаю, очевидно, что собрать все документы проблематично, особенно если страховой случай произошёл за рубежом.
Это может быть смерть по причине несчастного случая, аварии и другие варианты. Страховая сумма по каждому риску определяется индивидуально, как правило, величина ее выше основной.
Уплаченные клиентом взносы делятся на 2 части. Это: Гарантированная, Инвестиционная часть. Первую страховщик использует в консервативных инструментах для получения фиксированной прибыли. Это позволяет обеспечить нужную сумму будущей выплаты. Вторую часть инвестируют в более доходные инструменты, сопряженный с высоким риском. Она должна принести максимальную прибыль. ИСЖ нельзя рассматривать как средство для обеспечения гарантированной доходности.
В случае ухода из жизни застрахованного возмещение будет состоять из внесенного взноса и доход от инвестиционной деятельности, который будет рассчитан на день наступления смерти. Если в договоре страхования упомянуты дополнительные риски к примеру, несчастный случай , страховщик сделает дополнительную выплату в размере, не превышающем величину уплаченного взноса. Основные преимущества Инвестиционное страхование жизни имеет несколько неоспоримых преимуществ: Страхователь освобождается от обязанности платить налог с суммы, полученной в качестве страхового возмещения. Данная льгота предоставляется при двух условиях: величина взноса не должна превышать 120 000 руб. Максимальный размер налогового вычета при таких условиях составит 15600 руб. На протяжении всего срока страхования внесенные денежные средства принадлежат только страховщику. Их нельзя арестовать, конфисковать, взыскать через суд, разделить с супругом при разводе, их не надо декларировать.
Эти деньги не считаются собственностью должника, поэтому он их не лишится. При оформлении договора страхования можно указать выгодоприобретателя на случай смерти застрахованного. Тогда выплата будет осуществляться не прямым наследникам умершего, а упомянутому в полисе человеку. Вступать в права наследования ему не придется. Это важное преимущество, поскольку обычная инвестиционная деятельность сопряжена с повышенными рисками.
А для потенциальных инвесторов единственная возможность узнать правду — искать реальные отзывы тех, кто уже вложил деньги в те или иные продукты. Инструкция, как получить деньги по инвестиционному страхованию жизни в конце срока В конце срока необходимо обратиться в банк, которые является представителем страховой компании или в саму страховую компанию.
В отличие от вклада в банк по окончанию срока деньги автоматически не возвращаются. Для этого необходимо написать заявление. Дело в том, что с точки зрения страховой компании в конце срока наступает не просто окончание договора, а страховой случай, именуемый на языке профессионалов «дожитием». Поэтому клиенты зачастую встречают по отношению к себе отношение — как будто они именно пришли за страховой выплатой. Помимо договора, понадобятся следующие документы: договор страхования, паспорт выгодополучателя. К сожалению, общая практика — обрабатывать такие обращения достаточно долго, параллельно используя деньги клиентов уже, по сути, бесплатно. Поэтому надо обязательно получать отметку о том, что заявление принято.
Это будет либо определенный документ самой организации с печатью и подписью ответственного сотрудника, либо можно попросить поставить отметку на копии самого заявления, которая остается у клиента. Как правило, деньги перечисляются в течение двух недель, зависит от страховой компании. Точные сроки должны быть указаны в договоре. Стоит его открыть. При общей недисциплинированности некоторых организаций, если срок нарушен хотя бы на один день, то можно предпринимать следующие действия. Во-первых, направить жалобу регулятору, то есть в ЦБ. Во-вторых, написать официальную претензию и вручить ее точно также, с отметкой о получении, или через почту с уведомлением, если сотрудники отказываются ставить свою подпись и печать на копии документа.
В большинстве случаев клиенты, вложившие деньги в инвестиционное страхование жизни, на сегодняшний день бывают разочарованы. К сожалению, сделать с этим ничего нельзя, так как ИСЖ — это не банковский вклад, и доходность не гарантирована. Да, выгода бывает упущена, но зато приобретен некоторый опыт. Основная причина невысокой доходности инвестиционного страхования жизни на сегодня — это неправильная конкуренция. Потенциальные клиенты зачастую не понимают различия между ИСЖ и банковскими вкладами, а банки и страховые компании этим нередко пользуются. Качественные продукты могут оказываться незамеченными, зато на место разочарованных клиентов активные продавцы в кредитных организациях — запросто находят новых желающих. Поэтому было бы правильнее — поделиться своим опытом в интернете, рассказать другим, удалось ли заработать на инвестициях, и сколько.
Инструкция, как получить выплату по страховому случаю Инвестиционное страхование жизни отличается от вклада тем, что в крайнем случае, если застрахованное лицо скончалось, ждать полгода и открывать наследство не надо. Это первое, что стоит знать и помнить. В случае наступления страхового случая, в договоре указан срок, в течение которого надо поставить страховую организацию в известность. Например, в Сбербанке - тридцать календарных дней. Это важный срок, и его ни в коем случае нельзя нарушать, так как это может оказаться поводом для отказа от страхового возмещения. Далее необходимо предоставить страховой компании следующие документы: Копию договора страхования — нельзя отдавать оригинал, второй оригинал у них должен быть. Свидетельство о смерти застрахованного лица Документ, устанавливающий причину смерти — например, медицинское заключение.
ИСЖ и НСЖ. Как заработать и остаться в живых
Аналитиками RAEX были спрогнозированы такие темпы роста и по прогнозам. Они еще продлятся до 2018 года. Но некоторые специалисты утверждают, что рост объемов в этой сфере не будет замедляться, а продолжится и в следующих периодах. Предлагая инвестиционное страхование жизни, банк стремится показать постоянным вкладчикам возможность получения более высокой прибыли от инвестиционной деятельности, чем доход по дивидендным вкладам. При этом он объясняет выгодное обязательство сохранения первоначального вклада, которое не может гарантировать самостоятельная деятельность в условиях биржевой торговли. Что включает в себя продукт ИСЖ Инвестиционное страхование жизни, или сокращенно ИСЖ, — это продукт, который берет свое начало от накопительного страхования, но дополнительно включает в себя финансовый инструмент, позволяющий получить в конце срока дополнительный доход. Поэтому в него входит оплата взноса по обязательным страховым рискам, которая может быть как единовременной, так и с разделением на равные платежи в течение всего срока страхования и последующим разделением вложенной суммы на гарантийный и рисковый фонды. Это делается для того, чтобы иметь возможность возвратить вкладчику инвестированную сумму за счет гарантированного фонда, который вкладывается в надежные государственные облигации.
Небольшие доходы по облигациям в сумме с самим фондом к концу срока страхования и будут равны изначальному вкладу. А рисковый фонд — это часть вклада, которая активно инвестируется в высокодоходные и высокорисковые акции или депозиты. Инвестиционное страхование жизни, инвестиционный доход, который оно позволяет получить, может значительно превышать первоначальную сумму вложений при удачном выборе объектов для инвестирования. Страховая доля продукта ИСЖ: создает необходимую страховую защиту жизни вкладчика; гарантирует исполнение договора в пользу выгодоприобретателей при наступлении страховых случаев; предоставляет налоговые льготы. Доходность же от рисковой деятельности не гарантирована. На момент завершения договора по продукту она может быть как нулевой, так и иметь очень высокие показатели. Условия для заключения договора по программе ИСЖ В программе ИСЖ могут принимать участие юридические и физические лица возрастом от 18 лет, при этом застрахованным может быть только физическое лицо в возрасте от 18 до 70 лет.
Для заключения договора страхователю необходимо определиться со сроком страхования, возможными дополнительными рисками, количеством выгодоприобретателей на случай, если произойдет страховое событие, а также выбрать размер суммы для инвестиций и фонды или стратегию для операций с рисковыми активами. В договоре должны быть зафиксированы сроки, размер вклада и периодичность оплаты, основные страховые риски и обязательства страховой компании по ним, а также реквизиты сторон для финансовых перечислений. После того как прописаны все индивидуальные особенности и важные моменты по договору, он подписывается заинтересованными сторонами и заверяется печатями. Договор составляется в трех экземплярах, но клиенту-инвестору выдается полис инвестиционного страхования жизни, который будет являться основанием для выплаты в случае наступления страхового события. Отличительные преимущества ИСЖ от привычных инвестиций в биржевую торговлю То, что новый инвестиционный продукт имеет преимущество перед паевыми фондами, справедливо в отношении гарантий сохранения инвестируемой суммы.
Выбор компании для оформления договора по продукту ИСЖ При выборе компании для заключения долгосрочного продукта необходимо быть уверенным в ее стабильности. В условиях российского рынка страховых услуг к таким компаниям можно отнести: "Росгосстрах"; "Ренессанс Жизнь"; "Альфа Страхование". Кроме страховых компаний, инвестиционный страховой продукт могут предлагать и банки. Такой интерес финансовых учреждений объясняется финансовой стороной договора, которую имеет инвестиционное страхование жизни. Сбербанк в этом случае выступает как лидирующий стабильный банк, предлагающий данный продукт. Программой Сбербанка предусмотрено инвестиционное страхование с начальным капиталом от 100 000 рублей и сроком инвестирования от 5 лет. По условиям, клиент может поменять актив, внести дополнительные взносы, зафиксировать прибыль или снять дополнительный доход, не прекращая инвестиционное страхование жизни. Сбербанк отзывы клиентов получает регулярно. Успевшие получить первую прибыль по договорам, заключенным в самом начале появления продукта на российском рынке, отмечают удобство предлагаемой услуги. Интересные предложения по программам страхования может предложить банк "Русский Стандарт", в портфеле которого можно найти предложение для детей с небольшими взносами по договору, позволяющее значительно приумножить первоначальную сумму выплат. Инвестиционное страхование жизни: отзывы Тот факт, что продукт на рынке появился сравнительно недавно, объясняет многочисленность высказываний, характеризующих его как с положительной, так и с отрицательной стороны. Двойственной репутацией продукт обязан прослойке общества, для которой он и разрабатывался. Малознакомая область деятельности для обычного человека, связанная с фондовыми рынками и биржевой торговлей, которая присутствует в инвестиционной части страхового договора, вызывает недоверие и опасения у населения. Отметим, что отдельные индивидуумы, успевшие заключить договоры в самом начале появления продукта на российском рынке и к настоящему времени успевшие получить значительные доходы, отзываются о продукте как о незаменимом инструменте. Вместе с ними можно услышать много недовольных высказываний. В основном они идут от лиц, которым по каким-то причинам был предложен инвестиционный продукт как полная альтернатива депозиту, но с более высокой доходностью. При этом не объяснялось, что на размер такой высокой доходности во многом влияет выбранная стратегия, к тому же умалчивалась страховая часть договора, которая, помимо защиты, предоставляет значительные налоговые льготы. Несмотря на казусы, вызванные новизной программы, и с учетом ее дальнейшего понимания в массах, надеемся, что о таком продукте, как инвестиционное страхование жизни, отзывы в дальнейшем будут иметь более позитивную окраску. Добавить комментарий.
Также возможен некий мифический инвестиционный доход, который никто не гарантирует. Сразу вопрос: а куда делись остальные деньги, почему итоговая сумма получится даже меньше, чем сумма уплаченных страховых взносов? А разница идёт как раз на ваше страхование, и чем больше рисков покрывает страховка, тем дороже она обходится. Другими словами, если, например, страхователь внезапно умирает соответственно, этот риск должен быть прописан в договоре , то выгодоприобретатель лицо, которое получит страховку, прописывается страхователем в договоре может получить предполагаемо накопленную сумму сразу, не дожидаясь окончания срока накопительного страхования жизни. Инвестиционное страхование жизни Вы вносите свои денежки страховой на долгий срок также от 3-х лет , обычно сразу всю сумму, но возможна также и разбивка взносов по времени на срок инвестиционного страхования. На срок действия инвестиционного страхования жизни вы также застрахованы от какого-нибудь риска, например, от смерти от несчастного случая здесь, как и в НСЖ, чем больше рисков входит в так называемую «страховую оболочку», тем дороже обходится страховка. Ваши денежки, условно говоря, делятся на две части: гарантированную и инвестиционную. Гарантированная часть вкладывается в инструмент с гарантированной доходностью тот же депозит в банке или ОФЗ. Сумма гарантированного фонда, умноженная на доходность за срок инвестиционного страхования жизни, должна как раз равняться вашей первоначальной сумме вложенных средств. Другая часть, инвестиционная, вкладывается в различные инструменты. Если стратегия окажется удачной, то, помимо вложенных средств, вы получите доход, если неудачной — то только вложенные средства. Данная опция преподносится как великое благо, ведь вы будете инвестировать в различные инструменты золото, акции, нефть и т. О том, что за срок ИСЖ ваши первоначальные инвестиции будут изрядно потрёпаны инфляцией, обычно умалчивается. Недостатки накопительного и инвестиционного страхования жизни А теперь самое интересное: мы остановимся на недостатках данных инструментов, о которых обычно забывают сказать консультанты в банках, впаривая предлагая инвестиционное или накопительное страхование жизни всем подряд. Прежде всего хочу сказать, что сам лично стал свидетелем полной некомпетентности сотрудника, предлагающего подобный продукт. Заявлялось, что если клиент станет участником данной программы, то он получит большую доходность, чем от депозита о том, что доходности может и не быть, не говорилось ; если передумает, то всегда сможет расторгнуть договор правда, проценты при этом потеряет. Особый упор сотрудница банка делала на страховую составляющую, которая защитит близких клиента от непредвиденных ситуаций в такое непростое время. О том, какие тонкости содержит страховая составляющая предложения, при каких условиях выгодоприобретатель может остаться вообще без каких-либо выплат, Маринка, естественно, не упоминала. Клиента убедить не удалось, он очень торопился и ушёл. Я изобразил интерес, и она с энтузиазмом начала меня окучивать… Честно признаться, такого cловесного… компота я ещё не слышал. Начала она с того, что данная программа накопительного страхования жизни мегапопулярна, является очень выгодным предложением, благодаря своей доходности, и позволяет накопить определенную сумму без риска потерять средства. О возможности расторжения она сказала, что это сделать договор позволяет без уточнения, что при этом потеряется огромное количество денег. У меня не было цели ловить Маринку на некомпетентности, я доверчиво кивал и удивлялся такому выгодному продукту. Она предложила сразу приступить к оформлению договора при этом даже не спросила о состоянии моего здоровья и застрахованного лица, что обычно должно делаться при заключении договора страхования жизни. Я сказал, что не уверен, что понял все условия на слух, и попросил «рыбу» договора для ознакомления.
Примеры программ инвестиционного страхования Чтобы вам проще было понять, как это работает в жизни, для примеров мы взяли реальные программы страховой компании "Ренессанс Жизнь" , при выборе другого страховщика условия могут быть другими. Инвестор 4. Это самый простой способ заняться инвестированием: клиент ничего не теряет, так как за выбор активов отвечают эксперты страховой компании, которые тоже заинтересованы в прибыльности вложений. Но нужно понимать, что страховая компания тоже получает свою часть дохода от таких инвестиций, поэтому у вас с ней общие цели. А значит, ваши деньги будут инвестированы так, чтобы максимально гарантировать доход. И вам, и страховой компании. Инвестор 6. Соответственно, доходность по этой программе также не ограничена. Ваши средства вкладываются в портфели компаний, которые считаются лидерами на фондовых рынках и стабильно показывают высокую прибыльность. Купонов 5 — по одному на год.
Накопительное и инвестиционное страхование жизни: Читаем договор
Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) – это возможность заработать на долгосрочном вложении денег. Такой вид страхования оформляется в виде полисов со сроком действия 3-5 лет. Инвестиционное страхование жизни – это зачисление вкладчиком денежных средств на счет страховой компании на оговоренный промежуток времени, при этом предполагается, что клиент сможет получить возможный инвестиционный доход после окончания срока действия. ПРАВИЛА СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ С ВЫПЛАТОЙ ДОПОЛНИТЕЛЬНОГО ИНВЕСТИЦИОННОГО ДОХОДА по программе «КАПИТАЛ и ЗАЩИТА Плюс» для стратегий «Фармацевтика» и «Глобальные рынки». 1. определения. Общие положения. Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) является одним из новых вариантов сохранения и приумножения своих финансов. Этот финансовый инструмент представляет собой комбинацию двух договоров — договора страхования и инвестирования. «Обычное» страхование жизни работает так: вы заключаете договор на определенный срок и платите взнос. Если за время договора произойдет страховой случай, то вы или ваши близкие получите выплату — обычно во много раз больше, чем ваш взнос. Из полученной прибыли от инвестирования страховая компания начисляет клиенту сумму дополнительного инвестиционного дохода (ДИД), которая выплачивается по окончании срока действия договора вместе со страховой выплатой.
Программы инвестиционного страхования жизни
Основной риск, который покрывает полис инвестиционного-страхования жизни, — смерть застрахованного лица. В этом случае страховая выплачивает денежную компенсацию выгодоприобретателю — человеку, которого клиент указал в договоре. Инвестиционное страхование жизни, или сокращенно ИСЖ, – это продукт, который берет свое начало от накопительного страхования, но дополнительно включает в себя финансовый инструмент, позволяющий получить в конце срока дополнительный доход. Когда дело дошло до подписания договора – оказалось, что фактически, это не договор инвестирования, а договор страхования жизни к сроку с выплатой дополнительного инвестиционного дохода по программе "АЛЬФАФИНАНС". накопительным страхованием, которым. Услуга инвестиционного страхования представляет собой смесь страхования и инвестиций. По ней гарантируются выплаты при наступлении страхового случая, а также тот, кто застраховался (страхователь), получает доход от инвестиций.
В чем суть инвестиционного страхования жизни
Помимо классического продукта (страхование от несчастного случая), при котором застрахованный либо его родственники получают выплату единовременно, в России уже работает инвестиционное (ИСЖ) и накопительное страхование жизни (НСЖ). Что такое инвестиционное страхование: краткая справка. Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — это вид накопительного страхования с инвестиционной составляющей. Инвестиционное страхование жизни Инвестор 4.1 5 / 7 лет Гарантированная выплата в конце срока. Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) – это возможность заработать на долгосрочном вложении денег. Такой вид страхования оформляется в виде полисов со сроком действия 3-5 лет.
Инвестиционное страхование жизни: детальный разбор условий и подводные камни договора страхования
| Защита документов | Возможность получения инвестиционного дохода и страхования жизни. Инвестиционное страхование жизни отличается от обычного страхования жизни в возврате всей вложенной суммы в конце срока договора и возможности получить инвестиционный доход. |
| Страхование жизни: развенчиваем мифы (Часть вторая) - ИСЖ | Из полученной прибыли от инвестирования страховая компания начисляет клиенту сумму дополнительного инвестиционного дохода (ДИД), которая выплачивается по окончании срока действия договора вместе со страховой выплатой. |
Дополнительный инвестиционный доход по договору страхования жизни облагается НДФЛ
Внимательно читайте договор, прежде чем подписать его Можно ли вернуть деньги досрочно На сколько лет открывают ИСЖ? ИСЖ открывают на срок от 3 лет, чаще всего на 5—10 лет. Это объясняется особенностью продукта. Чтобы вернуть клиенту ту сумму, которую он вложил, необходимо дождаться выплат по гарантированной части — вкладам и облигациям. Обычно процент по ним невысокий и требует времени, чтобы принести нужную доходность. Что делать, если хочешь вернуть деньги досрочно? Забирать средства стоит, только если вам это очень нужно. А все потому, что при досрочном расторжении договора вы потеряете часть взноса и получите назад только выкупную сумму.
Ее размер меняется и зависит от того, сколько времени прошло с начала взноса. Обычно ближе к концу срока действия полиса сумма увеличивается. Увидеть размер выплат можно в таблице выкупных сумм. Такая табличка должна быть приложена к договору, чтобы клиент заранее знал, на что сможет рассчитывать. Вернуть досрочно все вложения по ИСЖ можно в период охлаждения. Это срок, в который страховые компании обязаны возвращать деньги клиентам. Он равен 14 или 30 дням с дня заключения договора.
Период охлаждения позволяет клиентам «взять свои слова обратно». Допустим, если человека заболтали в страховой или он завел полис необдуманно, у него есть время забрать средства без потерь. Деньги, спрятанные под подушкой, обесцениваются. Сберегите средства от инфляции и заставьте накопления работать на вас. Дополнительную сохранность средств обеспечивает государственная Система страхования вкладов. Страховые случаи До этого мы рассматривали только инвестиционную привлекательность ИСЖ. Однако страхование жизни также является немаловажной частью услуги.
Рассмотрим, что относится к страховым случаям. Смерть по любой причине, кроме исключений, прописанных в договоре. Например, к исключениям относятся суицид или смерть в результате наркотического отравления. Дополнительные риски, которые оговариваются отдельно и часто требуют доплаты. Например, инвалидность или потеря трудоспособности.
Более того, у них имеются готовые стратегии того, во что возможно вложить деньги. Как правило, инвестиции направляются на покупку акций иностранных компаний, способных принести доход, и индексы драгметаллов. Пример стратегии от Альфа-банка Как было отмечено ранее, компания-страховщик забирает себе часть доходов от инвестиций.
Размер части, которая уходит в пользу клиента, зависит от коэффициента участия. Данный показатель указывается в договоре, при этом его невозможно изменить после подписания. Так что показатель «гарантированный доход» порой включает в себя долю компании. Это важно учитывать при выборе договора ИСЖ в банке. В том случае, если инвестиции привели к убыткам, то клиент ничего не теряет. Страховщик сам вернет «сгоревшую» часть взноса при окончании действия договора. Таким образом, при инвестиционном страховании жизни убыток невозможен. Самым плохим результатом является нулевой доход, когда компания не смогла извлечь прибыль из инвестиций.
Обратите внимание! Данные условия выполнимы, если клиент не расторгает ИСЖ досрочно. Налоговые вычеты с ИСЖ Оформить страховой полис и после этого получить налоговый вычет — еще один приятный бонус программы инвестиционного страхования жизни. Однако данное право представляется только налоговым резидентам-налогоплательщикам. Для получения налогового вычета с инвестиционного страхования требуется соответствовать нескольким условиям. Так, полис ИСЖ должен быть заключен на срок от 5 лет и больше. По договорам с меньшим сроком право на возврат НДФЛ не полагается. Возврат налога за страхование жизни относится к социальным вычетам.
У него есть свой лимит, он равен 120 тыс. Соответственно, если ваш взнос больше 120 тыс. Учтите также, что в данный лимит входят и другие категории, включенные в социальный вычет: лечение, обучение, физкультурно-оздоровительные услуги и прочее. Помните о наличии лимита, требованиях к договору и физическому лицу. Важное про ИСЖ Коротко повторим некоторые важные пункты, указанные в статье. Их необходимо запомнить. ИСЖ — это не страховой инвестиционный вклад У инвестиционного страхования жизни нет ничего общего с банковскими вкладами несмотря на то, что обе услуги предоставляют банки. Если у банка или его страхового подразделения отзовут лицензию, Агентство по страхованию вкладов ничем не поможет.
В случае банкротства или иных обстоятельств страховая компания обязана вернуть клиентам их взносы. Также возможна передача договора другой компании, которая станет новым страхователем. Самый последний вариант — взыскание долгов с компании, что обычно представляет собой длительный юридический процесс. По этой причине необходимо провести анализ страховых компаний, чтобы подобрать наиболее стабильную и надежную компанию. В случае утраты лицензии имеется возможность потери всех средств. Проверить лицензию любой компании проще всего на сайте Банка России.
Первая заключается в классической страховой защите клиента. Вторая направлена на получение прибыли путем инвестирования. Отмечу, что список финансовых активов для вложений утверждается страховщиком.
Для чего оформлять ИСЖ Инвестиционное страхование жизни — это некий вклад на относительно небольшой срок три-пять лет. От классического банковского депозита его отличает более высокая потенциальная выгода. Кому подойдет инвестиционный продукт? Тем, кто имеет свободные деньги и хочет сделать вложение. Страховые фирмы имеют разные инвестиционные стратегии, значит, вы вправе выбирать, во что конкретно будут вложены ваши деньги. Клиентам предлагается приобрести акции или облигации крупных зарубежных корпораций. Как правило, они специализируются на оказании ИТ-услуг, производстве фармацевтических товаров или индексах металлов.
АО «Альфа-Банк» является оператором по обработке персональных данных, информация об обработке персональных данных и сведения о реализуемых требованиях к защите персональных данных отражены в Политике в отношении обработки персональных данных. АО «Альфа-Банк» использует файлы «cookie» с целью персонализации сервисов и повышения удобства пользования веб-сайтом. Если вы не хотите, чтобы ваши пользовательские данные обрабатывались, пожалуйста, ограничьте их использование в своём браузере. Информация от Банка, как агента по предлагаемым финансовым услугам Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.
Инвестиционное и накопительное страхование жизни
Все чаще банки предлагают потребителям не заключать договор банковского вклада, а выбрать «эффективную замену» – договор инвестиционного страхования жизни или накопительного страхования жизни (сокращенно – ИСЖ и НСЖ). Инвестиционное страхование жизни – это программа для совершеннолетних граждан. Жизнь и здоровье ребенка тоже можно застраховать, но инвестиционную составляющую такой вид страхования не содержит. Из полученной прибыли от инвестирования страховая компания начисляет клиенту сумму дополнительного инвестиционного дохода (ДИД), которая выплачивается по окончании срока действия договора вместе со страховой выплатой. накопительным страхованием, которым. это продукт, который берет свое начало от накопительного страхования, но дополнительно включает в себя финансовый инструмент, позволяющий получить в конце срока дополнительный доход. Страховые компании должны выплачивать гражданам дополнительный инвестиционный доход по договорам добровольного страхования жизни независимо от санкций.
Накопительное и инвестиционное страхование: что выбрать
Возврат налога осуществляется клиентом самостоятельно путем подачи документов в налоговые органы. Договор инвестиционного страхования жизни не является банковским вкладом. Денежные средства, размещенные в ИСЖ, не подпадают под действие Федерального закона от 23.
Он прописывается в договоре, не изменяется в течение всего срока действия.
Отсюда главный вывод — фактическая прибыль по ИСЖ всегда ниже, нежели прогнозы рекламных проспектов. Решив оформить инвестиционную страховку жизни, уточните коэффициент участия. Это ключевой фактор, определяющий доход.
Что такое накопительное страхование жизни Накопительное страхование жизни — долгосрочная программа, которая также сочетает две функции: защиту клиента и извлечение прибыли. Финансовый продукт обычно выбирают для получения дополнительной пенсии, средств на образование детей и т. Полис НСЖ не просто инструмент, помогающий копить деньги.
Это уникальное средство, исключающее риски, которые могут наступить в случае смерти, утраты платежеспособности страхователя и т. Сходства и отличия от ИСЖ Люди, не погруженные в тему, могут предположить, что инвестиционное и накопительное страхование жизни — равнозначные финансовые продукты. Однако они кардинально отличаются друг от друга.
Инвестиционная часть направляется в высокодоходные, но и более рисковые активы. И вот здесь владелец полиса уже может выбрать инвестиционную стратегию — куда компания будет вкладываться. Она может быть связана с отраслью например, нефтянка или технологические компании , инструментами иностранные облигации или странами фондовый рынок США. От выбранной стратегии и будет зависеть доход. Но в отличие от тех же вкладов инвестиционный доход не гарантирован и в целом непредсказуем. Вы можете разве что только оценить доходность инвестиционных программ компании в прошлом, чтобы понять, насколько стратегии, которые она предлагает, в принципе успешны. Компании будут обязаны указывать среднюю доходность по всем договорам компании за последние три года. Кстати, весь доход, если он и будет, вы не получите — клиенту достается только часть. Размер этой доли определяет "коэффициент участия", всегда прописанный в договоре.
Можно ли платить взносы, только когда удобно? И что произойдет, если не заплатить? Компании, как правило, предлагают две опции: либо внести крупную сумму сразу, которая потом будет расти за счет инвестиционного дохода. Схема используется при ИСЖ; либо вносить регулярные платежи. Применяется при НСЖ. Но пропустить платеж, если вы не хотите потерять деньги, не выйдет. Пропускать или менять размер платежа можно, только если в договоре есть такая возможность или вы отдельно договоритесь об этом со страховой компанией. Штрафы за несвоевременную оплату также прописываются заранее. Компания может расторгнуть договор или провести так называемую конверсию.
В этом случае страховая зафиксирует тот объем страховых платежей, который вы внесете к этому моменту, и будет считать его в полном объеме уплаченной страховой премией. Новый размер страховой премии изменит и размер предполагаемых страховых выплат. При этом стандарты, которые начинают работать с 25 марта, распространяются на договоры: с единовременным взносом до 1,5 млн рублей; с оплатой по частям, если сумма первых трех взносов меньше 1,5 млн рублей; с оплатой по частям, если сумма первых трех взносов больше 1,5 млн рублей, — до даты уплаты взносов на сумму 1,5 млн рублей. А если нет возможности платить взносы, можно просто расторгнуть договор? Тогда вы получите так называемую выкупную сумму — это только часть внесенных вами средств. То есть получите вы меньше, чем успели накопить. Это своеобразный штраф за досрочное расторжение. Размер этого штрафа может различаться в разных программах и у разных компаний. А также он нередко зависит от даты расторжения договора — чем ближе срок окончания его действия и чем больше вы успели внести, тем меньше будет процент потерь.
Теперь новые правила облегчили возврат средств: покупатели полисов с регулярными взносами НСЖ до уплаты третьего такого взноса могут полностью вернуть всю сумму, которую успели внести. При этом договор начинает действовать сразу после того, как клиент заплатил первый взнос. Раньше была возможна временная франшиза, когда страховка вступала в силу через какое-то время после покупки полиса.
Чем больше прошло времени с момента начала действия договора, тем выше будет процент изъятия.
Условия досрочного расторжения договора и выплаты выкупной суммы. Чем больше прошло времени, тем меньше штраф за досрочное расторжение. Участие в инвестиционном доходе. Расходы и удержания.
Это могут быть ежегодные удержания от суммы страховых взносов, расходы по инвестированию. Подводные камни ИСЖ Считем этот раздел самым важным в статье. Пожалуйста, уделите ему внимание, если задумались над вопросом инвестиционного страхования. Мы расскажем о подводных камнях, которые могут существенно снизить ваш доход или вообще оставить без него.
Примеры приведу из договора ИСЖ. Досрочное расторжение договора При досрочном расторжении страховая компания выплатит клиенту не всю внесенную на счет сумму, а только часть. Ниже мы привели таблицу выкупных сумм. Вопрос о досрочном расторжении договора у многих встает через год после подписания документов.
Таблица выкупных сумм показывает, что без потери денег сделать этого нельзя. Допустимые изъятия Договор ИСЖ заключается на большой срок, но в условиях могут быть предусмотрены частичные изъятия средств. Конкретная сумма, которую разрешит снять страховщик, зависит от срока договора и прошедшего периода с даты его заключения. В нашем случае таблица частичных изъятий выглядит следующим образом.
Многие быстро понимают, что ИСЖ оказалось слишком невыгодным, и решают по максимуму выводить из него свои деньги. В год получается вывести 60 000 руб. Ежегодные удержания Страховщик осуществляет следующие удержания. Ежегодные удержания Рассчитываются в процентах от суммы уплаченных страховых взносов.
Это очень важный момент. Независимо от того, удалось ли получить доход от инвестирования ваших денег или нет, страхователь все равно будет в прибыли.
Часть покупателей страховок жизни не получила инвестдохода из-за санкций
ИСЖ – что это такое: страхование жизни или возможность сохранить и приумножить денежные средства? Инвестиционное страхование жизни — это особая услуга, сочетающая в себе страхование и получение дохода от инвестиций. Продукт «Авантаж Копилка» позволяет получить гарантированный доход по ставке, зафиксированной в договоре, а также дает возможность участвовать в дополнительном инвестиционном доходе Страховщика. это продукт, который берет свое начало от накопительного страхования, но дополнительно включает в себя финансовый инструмент, позволяющий получить в конце срока дополнительный доход. Выплата инвестиционного дохода клиенту не является обязательным условием для страховой компании. «В этой части страхователь принимает на себя риски, связанные с инвестированием и возможным неполучением инвестиционного дохода», — пояснил представитель ЦБ. Рассказываем, как работает инвестиционное страхование жизни, и подсказываем способ совместить 2 в 1: защититься от непредвиденного и выгодно инвестировать свободные средства. накопительным страхованием, которым.